ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ ЗАЕМЩИКА

31 июля 2019 года в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019г. №76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее-Федеральный закон №353-ФЗ) был дополнен ст.6.1-1 «Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», которая позволяет заемщикам-физическим лицам, заключившим в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в любой момент в течение срока действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода, в рамках которого по выбору заемщика может быть:

• приостановлено исполнение заемщиком своих обязательств
• либо уменьшен размер платежей.

В течение указанного льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки. Информация об отсутствии платежей в этот период по общему правилу не должна отражаться в кредитной истории. При этом сведения о самом факте предоставления заемщику ипотечных каникул все же зафиксируют в основной части кредитной истории (соответствующие положения закреплены теперь в ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ "О кредитных историях").

Реализовать право на ипотечные каникулы заемщик может при одновременном соблюдении следующих условий:

• сумма кредита (займа) не превышает 15 млн руб. (это значение будет применяться до установления Правительством РФ иного максимального размера кредита);
• ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по тому же договору;
• предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;
• заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

В Федеральном законе №353-ФЗ определено, что понимается под трудной жизненной ситуацией, какие сведения должны содержаться в требовании заемщика, а также порядок представления такого требования и рассмотрения его кредитором. Кроме того, установлен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Согласно п.2 ст. 6.1-1. Федерального закона под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:
1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2-х месяцев подряд;
4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в ч.1 ст. ст. 6.1-1. Федерального закона, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в ч.1 ст. ст. 6.1-1. Федерального закона, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Длительность ипотечных каникул (но не более 6 месяцев), а также дату их начала определяет заемщик в своем требовании. Если этого не сделать, льготный период будет считаться равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода – дата направления требования заемщика кредитору.

По истечении льготного периода заемщик продолжает осуществлять платежи, предусмотренные кредитным договором (договором займа), в размере и с периодичностью, установленными первоначальными условиями договора. А те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа), но не были уплачены им в связи с установлением льготного периода, уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который увеличивается на срок действия льготного периода.

В кредитном договоре, обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении ипотечных каникул и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает такое право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице договора. Однако это требование распространяется только на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных после 31.07.2019 (дата вступления поправок в силу).
Остальные рассмотренные нововведения распространяются в том числе и на кредитные договоры, которые заключены с заемщиками – физическими лицами до 31.07.2019г.

В заключение отметим, что за регистрационные действия (внесение изменений в записи ЕГРН в связи с соглашением об изменении договора об ипотеке), обусловленные реализацией права на "ипотечные каникулы", госпошлина не уплачивается. Данная норма вступила в силу 01.08.2019г.