Самозапрет на заключение договора потребительского займа (кредита)

С 1 марта 2025г. граждане Российской Федерации получили право устанавливать в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ними договоров потребительского займа (кредита).

Возможность его установления появилась в Федеральном законе от 26 февраля 2024 г. N 31-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”, который вступил в силу с вышеуказанной даты.

Так, нормами данного федерального закона предусмотрено, в частности, право физического лица на установление запрета (снятие запрета) в своей кредитной истории на заключение с ним кредитными и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа (кредита). Самозапрет распространяется на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.

Исключение составляют договоры потребительского кредита, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоры основного образовательного кредита с государственной поддержкой (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Предусмотрено два вида самозапрета: полный и частичный.

Физическое лицо может установить полный самозапрет (то есть запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита как кредитными, так и микрофинансовыми организациями любым способом – очным и дистанционным) или частичный. При установлении частичного самозапрета гражданин может выбрать – установить запрет только в отношении кредитных или микрофинансовых организаций, а также указать, что запрет распространяется только на дистанционный способ обращения.

Действующие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.

Для установления (снятия) самозапрета необходимо подать заявление. Сделать это можно через портал “Госуслуги”, возможность оказания соответствующей услуги в многофункциональных центрах  (МФЦ) должна быть реализована до 1 сентября 2025 г.

Гражданин сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить заем или кредит. Самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.

Для снятия самозапрета также нужно подать заявление. Эта услуга будет бесплатной.

Формы соответствующих заявлений и правила их заполнения установлены Указанием Банка России от 27 июня 2024 г. N 6777-У “О формах заявления о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) и заявления о внесении в свою кредитную историю сведений о снятии запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита), подаваемых субъектом кредитной истории – физическим лицом во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, и правилах заполнения таких заявлений”.

Перед выдачей потребительских кредитов и займов банки и микрофинансовые организации должны теперь проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете, и если он установлен, – отказать в выдаче кредита. Информацию о наличии у заемщика действующего самозапрета они будут получать из квалифицированных бюро кредитных историй.

Если же, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту.

В целях обеспечения возможности проведения такой проверки при заключении договора потребкредита заемщикам теперь необходимо сообщать кредитору свой ИНН. Кредитор сможет и самостоятельно получить данные сведения из базы данных ФНС России или цифрового профиля гражданина в ЕСИА.