Кредитные каникулы по договору потребительского кредита (займа), не обеспеченному ипотекой

В соответствии с п.6 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик вправе временно приостановить исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) или уменьшить размер платежей по нему без начисления в этот период неустойки (штрафа, пени) и применения других мер ответственности.

По Федеральному закону №353-ФЗ предусмотрено два порядка предоставления кредитных каникул:

• по договорам кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ипотечные каникулы),
• по договорам, заключенным без такого обеспечения.

В настоящей статье рассмотрим второй из названных вариантов кредитных каникул.

Основание  предоставления кредитных каникул — требование заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации (по общему правилу понимается снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению с его среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев, а также проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате такой ситуации).

Законодательством могут быть предусмотрены также специальные основания предоставления кредитных каникул определенным категориям заемщиков.

По общему правилу в соответствии с ч.1 ст.6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ заемщик в любой момент в течение времени действия договора потребительского кредита (займа) вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода.

Кредитные каникулы могут быть предоставлены заемщику, находящемуся в трудной жизненной ситуации, при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер, установленный законом (по общему правилу он составляет 450 000 руб., а если обязательства по договору обеспечены залогом транспортного средства — 1 600 000 руб.; специальные требования установлены для договоров с лимитом кредитования (кредитных карт));

2) условия договора потребительского кредита (займа) ранее не изменялись по требованию заемщика по тому же основанию, предусмотренному ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ, или в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ;

3) в отношении заемщика не введены процедуры банкротства, не вступил в силу судебный акт о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога или о расторжении договора потребительского кредита (займа), а также некоторых других условий в соответствии с пп. 1-6 ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ.

По результатам рассмотрения требования заемщика кредитор принимает решение о предоставлении льготного периода или отказе в его предоставлении по основаниям, предусмотренным законом, о чем заемщик должен быть уведомлен в установленные сроки ( чч. 11, 12, 14 и 15 ст. 6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ,  письмо Банка России от 17.01.2024 N 59-8-2/1593).

Дата начала и длительность кредитных каникул определяются заемщиком, но срок их действия не может превышать шести месяцев.

В течение льготного периода не допускается:

1) начисление неустойки (штрафа, пеней) за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и уплате процентов (сумма ранее начисленной неустойки (штрафа, пеней) фиксируется на время льготного периода и подлежит уплате после его окончания);

2)  расторжение договора по требованию кредитора и предъявление им требования о досрочном исполнении обязательств;

3) обращение взыскания на предмет залога, предъявление требования к поручителю заемщика, а также исполнительного документа.

Вместе с тем в период кредитных каникул на размер текущего основного долга заемщика начисляются проценты по установленной договором ставке, которые фиксируются и подлежат уплате по окончании льготного периода. Порядок (размер и периодичность) их уплаты определяется в зависимости от вида договора потребительского кредита (займа) — обычный или с лимитом кредитования (кредитные карты).

Согласно чч.23 и 27 ст.6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ по окончании кредитных каникул договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, установленных до его предоставления, а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Для договоров с лимитом кредитования (кредитных карт) установлены специальные последствия окончания льготного периода в части доступной суммы кредита.

Заемщик в течение льготного периода вправе в любое время прекратить его действие, а также без его прекращения досрочно погасить часть суммы кредита (займа), даты платежей по которой приходятся на льготный период. Кроме того, льготный период может быть прекращен в случае наступления ряда других предусмотренных законом обстоятельств (чч. 19, 20 и 28 ст. 6.1-2 Закона о потребительском кредите).