Финансовые услуги

ВОПРОС: От коллеги на работе узнал, что в рамках договора добровольного страхования имущества (к примеру, автомобиля), страхователь имеет право выбрать в какой форме (денежная выплата или восстановительный ремонт) получить страховое возмещение. Правда ли это?

ОТВЕТ: Да, это возможно. В соответствии с п. 4 ст 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела» условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Кроме того, в п. 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024г. №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» даны разъяснения, что если договором добровольного страхования имущества, страхователем (выгодоприобретателем) по которому является гражданин-потребитель, предусмотрено несколько вариантов страхового возмещения, то право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю.

ВОПРОС: Считается ли накопительная часть пенсии умершего наследством, и возникнет ли у родственников, получивших средства пенсионных накоплений, обязанность отвечать по долгам умершего в связи с получением указанных денежных средств?

ОТВЕТ: Средства пенсионных накоплений умершего застрахованного лица не включаются в состав наследства и переходят к родственникам умершего не в порядке наследования, а в ином установленном законом порядке.

Указанный порядок установлен:

  • Федеральным законом №75-ФЗ от 07.05.1998 года “О негосударственных пенсионных фондах”;
  • Федеральным законом № 424-ФЗ от 28.12.2013 года “О накопительной пенсии”;
  • Правилами выплаты Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуальных лицевых счетов (утверждены постановлением Правительства РФ от 30.07.2014 г. №711).

ВОПРОС: Слышала, что с 25 июля 2024 года вступили в силу поправки в законодательство, направленные на борьбу с мошенническими операциями по счетам клиентов банков. Правда ли это и что изменилось?

ОТВЕТ: Соответствующие изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ “О национальной платежной системе” (далее – Закон о национальной платежной системе) внесены Федеральным законом от 24 июля 2023 г. № 369-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”.

Поправки внесены в статьи 8, 9 Закона о национальной платежной системе и предполагают совершенствование предупредительных мер, направленных на противодействие несанкционированным переводам денежных средств, а также правил возврата банками клиентам уже похищенных сумм.

По новому порядку банки обязаны приостанавливать на два дня переводы, если информация о получателе денежных средств содержится в базе данных Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. В противном случае кредитной организации придется вернуть клиенту деньги в течение 30 календарных дней.

Перевод будет приостанавливаться даже в том случае, когда клиент настаивает на нем или пытается совершить его повторно во время двухдневного периода охлаждения. При этом банк сообщит человеку (способ уведомления предусмотрен договором), что операция не прошла, укажет причину, срок приостановки. Но если спустя два дня клиент все-таки решит сделать перевод на этот же подозрительный счет, то банк обязан незамедлительно исполнить такое поручение и финансовую ответственность за это нести не будет.

Банки также должны приостанавливать переводы по новым признакам мошеннических операций. В этом случае надо предупредить клиента, что платеж может быть предназначен злоумышленникам. Но если человек подтверждает перевод, то банк исполнит его при отсутствии сведений о получателе денег в базе данных Банка России.

Кроме того, теперь банки обязаны отключать доступ к дистанционному обслуживанию клиентам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег. Их платежные инструменты будут блокироваться, если при информационном обмене от правоохранительных органов поступили сведения об участии человека в мошеннической схеме.

ВОПРОС: Распространяется ли Закон о защите прав потребителей на отношения, возникающие из договора ОСАГО?

ОТВЕТ: Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
“О защите прав потребителей” распространяется на отношения, возникающие из договора ОСАГО, в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд. В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” на отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца. Закон распространяется на отношения между страховщиком и потерпевшим, являющимся физическим лицом, по требованию о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по требованию о возмещении ущерба, причиненного имуществу, которое используется в целях, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью потерпевшего.

ВОПРОС: От своего коллеги на работе узнал, что скоро вступает в силу закон, в соответствии с которым финансовые организации будут обязаны отвечать на обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 дней. Правда ли это?

ОТВЕТ:  Да.  С 1 июля 2024г. вступит в силу Федеральный закон от 4 августа 2023 г. N 442-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации”,  которым вводится единый порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. Кредитные, страховые, микрофинансовые, клиринговые организации, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и другие финансовые организации по общему правилу будут обязаны ответить на обращение по существу в течение 15 рабочих дней. Этот срок может быть продлен на 10 рабочих дней, если потребуется дополнительная информация для принятия решения.

Данный порядок также был указан в Информации Банка России от 25 июля 2023 г. “Финансовые организации будут обязаны отвечать на жалобы клиентов”.

ВОПРОС: Недавно слышал по ТВ, что с 1 июля 2023г. вступил в силу какой-то закон, которым снижено максимальное значение стоимости потребительского кредита? Это действительно так?

ОТВЕТ:  Да.  С 1 июля 2023г. вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 613-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”, которым с 365% до 292% годовых снижено максимальное значение полной стоимости потребкредита (займа) и установлен максимальный размер суммы всех платежей по договору потребкредита (займа) сроком до года до 130% от суммы предоставленного кредита. Кроме того, с 30% до 15% снижено максимально допустимое значение фиксируемой суммы платежей по потребительским кредитам (займам), выданным физлицам на сумму до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней.

ВОПРОС: Существуют ли какие-то требования к содержанию обращения к финансовому уполномоченному?

ОТВЕТ: Да, существуют, они установлены ст.17 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг” и заключаются в следующем.
Обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя:
• фамилию, имя и отчество (последнее – при наличии), дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг;
• почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг (номер телефона, адрес электронной почты – при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, – адрес электронной почты;
• наименование, место нахождения и адрес финансовой организации;
• сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии);
• сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
• копию платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц (в случае направления обращений лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации);
• дату направления обращения.
К обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя финансовых услуг копии договора с финансовой организацией и иных документов по существу спора.
Обращение на бумажном носителе подписывается потребителем финансовых услуг собственноручной подписью.
В случае, если обращение направляется законным представителем потребителя финансовых услуг, являющимся таковым в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, к обращению прилагается копия документа, подтверждающего полномочия законного представителя потребителя финансовых услуг.

ВОПРОС:  Подумываю взять кредит в банке. Коллега по работе сказал, что банки не только смотрят на кредитную историю, но и анализируют персональный кредитный рейтинг (ПКР). Что это такое, и как это может повлиять на одобрение заявки по кредиту?

ОТВЕТ:  Персональный кредитный рейтинг (ПКР), в отличие от кредитной истории, содержит аналитическую информацию об оценке способность заемщика своевременно выполнять долговые обязательства.

Балл рассчитывается исходя из истории погашения займов и наличия просрочек. На оценку также влияют уровень долговой нагрузки, количество запросов на получение кредитов, число займов, полученных в микрофинансовых организациях (МФО) и т.д.

Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шансов на получение нового кредита. Диапазон кредитоспособности выглядит так: низкая: 1 – 149, средняя: 150-593, высокая 594-903, очень высокая 904-999.  Человеку с высокой и очень высокой кредитоспособностью с большей вероятностью одобрят новый кредит, а вот клиенту с низкой кредитоспособностью, скорее всего, откажут.

ВОПРОС: Я полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору, и хотел отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (пакет дополнительных банковских услуг действовал в течение срока действия договора потребительского кредитования). Однако банк мне в этом отказал. Правомерны ли действия кредитной организации?

ОТВЕТ: Нет, действия банка неправомерны. В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.
Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
В случае, если условие о продолжении срока действия какой-либо из дополнительных банковских услуг по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует, то Вы имеете право в любое время отказаться от предоставленных банком дополнительных услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

ВОПРОС: Мы с мужем хотели бы приобрести квартиру с привлечением заемных средств. И в связи с этим хотела бы узнать, есть ли отличия при установлении ипотеки на общее имущество с определением долей и без такого определения?
ОТВЕТ: Да, такие отличия имеются. В соответствии с п.п.1, 2 ст.7 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена только при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.
Участник же общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.
Однако в случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

ВОПРОС: Задумался над приобретением квартиры в кредит. Однако понравившуюся мне квартиру продают только с машино-местом. Может ли машино-место быть предметом ипотеки?
ОТВЕТ: Да, это возможно. В соответствии с пп.6 п.1 ст.5 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” по договору об ипотеке может быть заложено, в том числе, машино-место.

ВОПРОС:  Кто может воспользоваться правом на приостановление исполнения своих обязательств на льготный период («кредитными каникулами») для военнослужащих?  

ОТВЕТ:  Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022г. № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» данным правом могут воспользоваться:

1) лица (в том числе индивидуальные предприниматели), призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившие с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее – кредитный договор);

2) лица, проходящие военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лица, находящиеся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне» (сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов), при условии их участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики, заключившие с кредитором кредитный договор до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики;

3) лица (в том числе индивидуальные предприниматели), заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, и заключившие с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта;

4) члены семьи вышеуказанных лиц, заключившие кредитный договор в период до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции или до подписания контракта.

ВОПРОС: Кто относится к членам семьи мобилизованного/военнослужащего, имеющим право на получение «кредитных каникул»?  

ОТВЕТ:  Члены семьи военнослужащего, получающие данное право, определяются в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», и к ним относятся:

  1. супруга (супруг);
  2. несовершеннолетние дети;
  3. дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
  4. дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
  5. лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

ВОПРОС: Оформляются ли «кредитные каникулы» военнослужащим по ипотечному кредиту?  

ОТВЕТ:  Да. В соответствии со ст.1 Федерального закона от 07.10.2022г.  № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно оформить кредитные каникулы в том числе по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой.

ВОПРОС: Нужно ли военнослужащим лично приходить в банк для оформления «кредитных каникул»?

ОТВЕТ:  Согласно п. 4 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022г. № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» требование заемщика об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.

ВОПРОС:  Каким образом определяется дата начала действия «кредитных каникул» для военнослужащих?

ОТВЕТ:  В соответствии с ч.8 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022г.  № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» заемщик вправе определить дату начала кредитных каникул (льготного периода), которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 г. С требованием заемщик вправе обратиться в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 г. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

ВОПРОС: Что будет с кредитным договором, если мобилизованный/военнослужащий СВО погибнет?

ОТВЕТ:  Согласно ч.ч.1, 2 ст.2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в случае гибели (смерти) мобилизованного/военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством РФ, обязательства мобилизованного/военнослужащего по кредитному договору прекращаются.

ВОПРОС 17.06.2022 : Ввиду наличия большой задолженности в отношении меня арбитражным судом было вынесено решение о признании меня как гражданина банкротом. Какие юридические последствия для меня это в дальнейшем будет иметь?

Ответ на Ваш вопрос содержится в ст.213.30 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Данные последствия заключаются в том, что с даты завершения в отношении Вас процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры, Вы не вправе:

1. В течение 5 лет принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение 5 лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по Вашему заявлению.

3. В течение 3 лет занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено данным Федеральным законом.

4. В течение 10 лет занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

5. В течение 5 лет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

ВОПРОС 17.06.2022 : При наличии каких условий и кем может быть заявлено в суд требование о признании гражданина банкротом?

В соответствии со ст.213.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

ВОПРОС 17.06.2022 : Хочу как гражданин (не являюсь ИП) объявить себя банкротом. В какой суд мне следует обращаться с соответствующим заявлением?

Дело о банкротстве гражданина вне зависимости от наличия или отсутствия у него статуса индивидуального предпринимателя рассматривается арбитражным судом по месту жительства такого гражданина (ст. 25 ГК РФ, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 32, п. 1 ст. 33 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, ч. 1 ст. 223 АПК РФ, п. 4 и п. 5 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 N 45 “О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан”). 

ВОПРОС 07.04.2022 : Недавно услышал, что изменился срок хранения кредитной истории в сторону уменьшения. Правда ли это?

Да, это правда. В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях” бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории.  Данные изменения вступили в силу с 1 января 2022г. Ранее данный срок составлял 10 лет.

ВОПРОС 07.04.2022 : Как часто я, как субъект кредитной истории, вправе получить кредитный отчет по своей кредитной истории?

В соответствии с ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях” субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.

ВОПРОС 02.03.2022 : Указывается ли в кредитной истории информация о поручителях по кредитному договору?

Да. В соответствии с п.5 ст.3 Федерального закона «О кредитных историях» поручитель является субъектом кредитных историй.  Согласно п.1 ч.3 ст.4 в основной части кредитной истории содержатся сведения в отношении субъекта кредитной истории, которым в том числе является и поручитель. Следовательно, в кредитной истории указывается информация относительно обязательства поручителя.

ВОПРОС 02.03.2022 : На днях я обратилась в банк с намерением оформить потребительский кредит в целях покупки автомобиля. Работник банка при рассмотрении моего заявления о заключении договора сообщил, что для его заключения я обязательно должна  застраховать жизнь и здоровье, что, естественно, является для меня дополнительными  расходами. На иных условиях потребительский кредит мне не выдадут. Законны ли действия банка?

Действия банка не законны, а требование об обязательном страховании жизни и здоровья противоречит действующему законодательству Российской Федерации. В соответствии п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Учитывая вышеизложенное, Вы можете написать претензию в адрес банка с требованием о заключении кредитного договора без дополнительного страхования жизни и здоровья.

ВОПРОС 10.12.2021 : Я был намерен застраховать свой коттедж, выбрал понравившуюся мне страховую компанию, где мне максимально подошли условия. Однако страховая компания отказала мне в заключении договора. Правомерно ли это?

Да, действия страховой компании правомерны.  Договор добровольного имущественного страхования не относится к публичным договорам, и, в соответствии с п.2 ст.2 Гражданского кодекса Российской Федерации при его заключении стороны (физические и юридические лица) свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе такого договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Учитывая это, страховая организация имеет право отказать в заключении договора добровольного имущественного страхования Вашего коттеджа в случае, если между Вами и страховой организацией не достигнуто соглашение об условиях и цене договора.

ВОПРОС 30.04.2021 : Слышал недавно, что с 1 января 2021 года кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации и негосударственные пенсионные фонды обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным? Правильно ли это?

Да. Согласно п.п. 3-6 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», c 1 января 2021 года взаимодействие с финансовым уполномоченным обязаны осуществлять все кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации и негосударственные пенсионные фонды.

Это означает, что при возникновении спорных ситуаций между клиентом и любой из вышеперечисленных организаций, клиент обязан соблюсти претензионный порядок (то есть обратиться с заявлением в финансовую организацию), а если спор не разрешится, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному с целью разрешения данного спора в досудебном порядке. Если решение, принятое финансовым уполномоченным, не удовлетворяет одну из сторон, последующее разрешение происходит в судебном порядке.

Несоблюдение правил об обязательном претензионном порядке является основанием для возвращения искового заявления (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ).

ВОПРОС 30.04.2021 : В 2019 году я взял займ в одной микрофинаносвой организации. Вскоре у меня возникла просрочка по платежам. Существуют ли какие-либо особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу?

Да. Согласно ч.2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее-Федеральный закон №151-ФЗ), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в ч.2 ст.12.1 Федерального закона №151-ФЗ, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

ВОПРОС 30.04.2021 : Микрофинансовая организация вправе выдавать займы в иностранной валюте?

Нет. Согласно п. 3 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

ВОПРОС 20.02.2021 : Недавно слышал, что ЦБ РФ рекомендует финансовым организациям размещать книгу жалоб на видном месте. Правильно ли это?

Да. Банк России в письме от 24.12.2020г. №ИН-06-59/181 “Информационное письмо об отдельных вопросах взаимодействия с потребителями”, рекомендует всем финансовым организациям размещать ссылку на раздел жалоб и обращений потребителей, а также чат, колл-центр, мобильное приложение и иные каналы коммуникаций с клиентами на главной странице сайта.

При этом предлагается использовать тот же шрифт, что и для других значимых разделов. На странице по ссылке должна быть возможность прикрепить к обращению файлы с подтверждением информации, следует также указать порядок и сроки рассмотрения обращений.

ВОПРОС 26.11.2020 : Возможен ли заем под залог ипотечной квартиры?

В соответствии со ст. 43 Федерального закона от 16.071998г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).
Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки.
Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.
Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий.

ВОПРОС 06.11.2020 : Недавно при ознакомлении условий оформления и заключения договора потребительского кредита (займа) в банке, сотрудник рассказал мне, что с 1 сентября 2020 года банк вправе увеличивать ставку по кредиту за отказ от страховки? Так ли это?

С 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно нововведению, а именно в соответствии с ч.14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)»  (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном ч.11 ст.11 Федерального закона №353-ФЗ, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

ВОПРОС 19.10.2020: 2 сентября 2020 года взял автокредит, а 10 сентября 2020 года досрочно полностью его погасил. Имею ли я право на возврат части страховой премии по договору добровольного страхования?

Да. В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, в  случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

ВОПРОС 14.09.2020: Я где-то слышал, что с 1 сентября 2020 года физические лица могут инициировать свое банкротство во внесудебном порядке. Это правильная информация?

Да. 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее-Федеральный закон о банкротстве). В нем теперь закреплены положения, позволяющие физическим лицам инициировать свое банкротство во внесудебном порядке.
Согласно п. 1 ст. 223.2 Федерального закона о банкротстве гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных п. 2 ст.4 Федерального закона о банкротстве), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании п. 4 ч.1 ст.46 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (независимо от объема и состава требований взыскателя), т.е. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными, и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
В заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке он подтверждает свое соответствие условиям, предусмотренным п.1 ст. 223.2 Федерального закона о банкротстве при том, что такое соответствие предполагается.
Кроме предусмотренных п.1 ст.223.2 Федерального закона о банкротстве условий для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются его соответствие и (или) подтверждение соответствия иным условиям, в том числе предусмотренным Федеральным законом о банкротстве.
В соответствии с п.2 ст.223.2 Федерального закона о банкротстве заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

ВОПРОС 14.09.2020: Могу ли я при заключении договора потребительского кредита (займа) отказаться от передачи задолженности коллекторам?

Да. В информационном письме от 21.08.2020г. № ИН-015-59/123 “О реализации кредиторами в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита (займа) возможности установления заемщиками запрета уступки кредиторами третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)” Банк России указал, что запрет на передачу долгов по потребительскому кредиту коллекторам не должен препятствовать заключению договора.
Согласно п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Исходя из указанной нормы, непосредственно заемщику в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом, и при этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).

ВОПРОС 17.06.2020: Недавно обратился в банк по поводу реструктуризации задолженности по кредитному договору в рамках программы поддержки заемщиков в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19. У меня возник вопрос: в течение какого срока банк должен рассмотреть обращение заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) и информировать заемщика о принятом решении?

В соответствии п.1 Информационного письма Банка России от 28.05.2020 г. № ИН-06-59/93 “О реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)” в целях недопущения чрезмерного роста задолженности заемщиков, в условиях складывающейся экономической и эпидемиологической ситуации рекомендуем кредиторам при осуществлении реструктуризации задолженности по кредитным договорам (договорам займа) в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов) руководствоваться следующими подходами, в том числе, рассматривать обращение заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) и информировать заемщика о принятом решении в срок, не превышающий пяти дней со дня получения обращения заемщика. В случае принятия кредитором решения об удовлетворении обращения заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) осуществлять изменение кредитного договора (договора займа) со дня направления заемщиком соответствующего обращения кредитору, если иная дата не определена заемщиком.

ВОПРОС 26.05.2020: Недавно прочитала в интернете, что срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховым случаям составляет два года. Так ли это? 

В соответствии со ст. 966 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

ВОПРОС 24.04.2020: В какие сроки вступает в силу и подлежит исполнению финансовой организацией решение финансового уполномоченного?  

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”  решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (далее – ФУ).  Решение ФУ подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения. Срок исполнения решения ФУ устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее 10 рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать 30 дней после дня вступления в силу данного решения.

ВОПРОС 13.12.2019: Недавно слышал от коллеги по работе, что банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. Что это такое?  

С 01.10.2019 года в силу вступили новые указания Центрального банка РФ (Указания Банка России № 4892-У, Указания Банка России № 5114-У, Указания Банка России № 5115-У), согласно которым банки и микрофинансовые организации (далее – МФО) при заключении кредитного договора обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков-физических лиц (далее – ПДН) при принятии решения о предоставлении займа от 10 тысяч рублей.
Показатель долговой нагрузки – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.
Помимо этого, Центральный банк РФ в своем информационном письме от 02.10.2019г. № ИН-05-35/76 «О доведении до сведения заемщика – физического лица информации о значении показателя долговой нагрузки, рассчитанного в отношении него при принятии решения о предоставлении кредита (займа) или увеличении лимита кредитования» рекомендует банкам и МФО:
информировать заемщиков о том, что в отношении него будет рассчитан ПДН, а также уведомлять о его значении;
запрашивать у заемщиков документы для расчета их среднемесячного дохода, предусмотренные внутренними актами организации. А также сообщать, что потребители могут определить перечень таких документов самостоятельно;
предупреждать заемщиков о том, что, если документы не предоставить, при расчете ПДН кредитная организация может использовать статистические данные о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания клиентов. Если в таком случае ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования в части прав и обязанностей заемщиков денежных средств.

ВОПРОС 06.12.2019: Три дня подряд прихожу в один и тот же магазин возле дома, возле кассы все эти три дня висит объявление «Банковские карты не принимаем – только наличные!». Всегда ли продавец обязан обеспечить возможность безналичной оплаты товара?

В соответствии со ст. 16.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон) продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.
Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт распространяется на продавца, у которого выручка от реализации товаров за предшествующий календарный год превышает сорок миллионов рублей.
Если место оплаты товаров находится в месте, где не предоставляются услуги доступа к подвижной радиотелефонной связи и (или) средствам коллективного доступа к информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, продавец освобождается от обязанности обеспечить в этом месте возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов.
Продавец освобождается от обязанности обеспечить возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором составляет менее пяти миллионов рублей за предшествующий календарный год.

ВОПРОС 13.11.2019: У меня оформлен ипотечный кредит в банке. Слышал о введении так называемых «ипотечных каникул». В каких случаях я могу обратиться в банк для предоставления мне «ипотечных каникул»?

В соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, если Вы заемщик – физическое лицо, заключившее в целях, не связанных с осуществлением Вами предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, то Вы вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения Вами своих обязательств либо уменьшение размера Ваших платежей на срок, определенный Вами (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

– сумма кредита (займа) не превышает 15 млн руб. (это значение будет применяться до установления Правительством РФ иного максимального размера кредита);
– ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по тому же договору;
– предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;
– заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

ВОПРОС 13.11.2019: Три года назад оформил ипотечный кредит в банке. Недавно серьезно заболел и получил инвалидность II группы. Подпадает ли данное обстоятельство для возможности получения так называемых «ипотечных каникул»?

Да, в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, если Вы заемщик – физическое лицо, заключившее в целях, не связанных с осуществлением Вами предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, то Вы вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения Вами своих обязательств либо уменьшение размера Ваших платежей на срок, определенный Вами (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий, в том числе, заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.
Согласно п.2 ст. 6.1-1. Федерального закона под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается в том числе, признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности.

ВОПРОС 09.07.2019: Что делать, если кредитная история содержит недостоверные (неактуальные) данные?

В соответствии с ч.ч. 3,4 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ “О кредитных историях” (далее-Федеральный закон) каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и/или дополнений в эту кредитную историю.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения данного заявления, указанного в ч.3 ст.8 Федерального закона, обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок – в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

ВОПРОС 27.06.2019: Где содержится информация о конечных собственниках, о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк, включенный в систему обязательного страхования вкладов?

В целях исполнения требований ст. 44 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки – участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также банки, ходатайствующие о получении лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, обязаны соблюдать установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. Вышеуказанный порядок установлен Положением Банка России от 27.10.2009Г. № 345-П «О порядке раскрытия банками информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находятся банки – участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», согласно которому банк должен раскрывать информацию о лицах, под контролем, либо значительным влиянием которых он находится, на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Одновременно банк может размещать указанную информацию на официальном сайте банка в сети «Интернет».

ВОПРОС 27.06.2019: Недавно столкнулся с такой ситуацией, что банк при заключении со мной договора потребительского кредита (займа) предложил мне как заемщику платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности? Это правомерно?

Нет, не правомерно. В соответствии с ч. 4 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее-Закон) информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Обращаем внимание, что предоставление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) по смыслу ст. 10 Закона является обязанностью кредитора. В соответствии с ч.19 ст.5 Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации.

ВОПРОС 27.06.2019: Рядом с моим домом проходит ярмарка ковров и ковровых изделий. Вчера купил там для себя ковер, чек не дали. Продавец сослался на то, что при торговле на ярмарках индивидуальные предприниматели могут производить расчеты без применения контрольно-кассовой техники. Прав ли продавец?

Нет, не прав. В соответствии с п.2 ст.2 Федерального закона от 22.05.2003 г. №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» организации и индивидуальные предприниматели с учетом специфики своей деятельности или особенностей своего местонахождения могут производить расчеты без применения контрольно-кассовой техники при осуществлении торговли, в том числе на ярмарках , кроме торговли непродовольственными товарами, которые определены в перечне, утвержденном Правительством Российской Федерации. Ковры и ковровые изделия находятся в Перечне непродовольственных товаров, при торговле которыми на розничных рынках, ярмарках, в выставочных комплексах, а также на других территориях, отведенных для осуществления торговли, организации и индивидуальные предприниматели обязаны осуществлять расчеты с применением контрольно-кассовой техники, утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 14 апреля 2017 г. №698-р.

ВОПРОС 24.05.2019: Вправе ли кредитные организации отказывать гражданам в приеме денежных знаков в иностранной валюте, на которых присутствуют штампы, надписи?

Да, вправе. В соответствии с Инструкцией Банка России от 16.09.2010г. №136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) (далее – правила) разрабатываются уполномоченным банком (филиалом) самостоятельно на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами. Указанные правила содержат перечень повреждений, при наличии которых денежные знаки иностранных государств (группы иностранных государств) не принимаются для осуществления операций с наличной иностранной валютой.
Правила должны быть размещены в помещениях уполномоченного банка (филиала), включая помещения внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала), в которых осуществляются операции с наличной иностранной валютой, в доступном для обозрения месте, на стенде или в ином оформленном виде, в том числе на электронных носителях информации.

ВОПРОС 30.04.2019: Недавно обратился в микрофинансовую организацию (далее – МФО), чтобы взять заем в долларах или евро, однако кредитор ответил отказом. Правомерны ли действия МФО?

Да, правомерны. Согласно п.3 ч.1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

ВОПРОС 30.04.2019: В банке мне предложили приобрести сберегательный сертификат. Проценты по нему выше, чем по обычному срочному вкладу. Но что это за документ?

В соответствии со ст.36.1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-I “О банках и банковской деятельности” сберегательный сертификат представляет собой именную документарную ценную бумагу, удостоверяющую факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Банки вправе выдавать сберегательные сертификаты, условия которых не предусматривают право их владельца на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада. Если сертификат предусматривает такое право, то в случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада и проценты – в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер.
Сберегательные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке. Это значит, что такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

ВОПРОС 23.04.2019: Я перевела деньги с карты на погашение кредита в другой банк. Деньги с карты сняли, но на другой счет не поступили. В течении какого срока банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства?

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно с п.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

ВОПРОС 23.04.2019: Оплачиваю потребительский кредит согласно графику платежей. Три последних месяца вношу суммы, превышающие размер ежемесячного платежа, а сумма основного долга не уменьшается. По какой причине это происходит?

Согласно п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору, в том числе, часть суммы полученного потребительского кредита (займа), уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, поскольку Вы при внесении очередного платежа суммой выше ежемесячной выплаты не предъявляли кредитору заявление о частичном досрочном погашении основного долга, то внесенная сумма будет погашать сперва проценты по кредиту, а сумма, превышающая размер ежемесячного платежа будет оставаться на Вашем счету до следующего месяца, и в дальнейшем также будет списана в счет погашения процентов по кредиту. 

ВОПРОС 15.04.2019: Я обращался в несколько банков для получения потребительского кредита (займа), и во всех банках я получил отказ. Думаю, причина отказа в том, что запрашиваемая мной сумма была слишком большой. Отразятся ли эти отказы в моей кредитной истории?

В соответствии с ч.4.1 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» все факты отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются в информационной части кредитной истории. Данная информация передается кредитной организацией в бюро кредитных историй без Вашего согласия в течение 5 рабочих дней со дня ее формирования и включает следующие сведения: 1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении; 2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа; 3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита). 

ВОПРОС 28.02.2019: Я где-то слышал, что если ты являешься поручителем по договору потребительского кредита (займа) и полностью погасил кредит за заемщика, то права кредитора переходят к поручителю. Это верно?

Да правильно.  По общему правилу согласно пп.1,2 п.1 ст. 365 Гражданского кодекса Российской Федерации к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Данные правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

ВОПРОС 28.02.2019: Моему родственнику не выдают кредит, т.к. у него маленький трудовой стаж и низкая зарплата. Он просит сходить с ним в банк – меня оформят в качестве поручителя, и тогда кредит ему выдадут. Сказал, что платить по кредиту будет сам. Какая ответственность у поручителя? 

Согласно п.2 ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” от 26.10.2002г. №127-ФЗ или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При солидарной ответственности поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При субсидиарной ответственности до предъявления требований к Вам, как к поручителю, кредитор должен предъявить требование к основному должнику (ст.399 ГК РФ).

Если основной должник (заемщик – Ваш родственник) отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность (т.е. к Вам, как к поручителю).

ВОПРОС 07.02.2019: Правомерна ли уступка прав требования банком по договору потребительского кредита (займа) иным лицам и если правомерно, то кому именно?

Да.  Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 27.12.2018 г. №554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только:
1) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
2)  юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
3) специализированному финансовому обществу;
4) физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа),
если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

ВОПРОС 07.02.2019: Я по телевизору слышал о том, что в 2019г. вступят в силу изменения в закон, согласно которым ежедневная процентная ставка по кредиту  будет снижена до в 1% в день. Правда ли это?

Вы правы. С 01.07.2019г. в соответствии с   Федеральным законом от 27.12.2018 г. №554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” вступят изменения в ч.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, согласно которым процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не сможет превышать 1 процента в день.

ВОПРОС 30.01.2019: Я где-то слышал, что в кредитной истории указывается информация, в том числе, о поручителях. Это верно?

Да, верно. В соответствии с п.2 ч.3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения относительно обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории). 

ВОПРОС 30.01.2019: Какое количество времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 10 лет после погашения. 

ВОПРОС: Недавно моя жена оформила договор потребительского займа в микрофинансовой организации на полгода. Узнав о высоких процентах за пользование займом, я предложил жене расторгнуть договор и вернуть сумму займа досрочно. В микрофинансовой организации ей сказали, что за досрочный возврат займа предусмотрен штраф. Законно ли это, ведь она сообщила о своем намерении за десять дней до возврата займа?

Это незаконно. В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. на заменяемого товара и цена передаваемого взамен товара определяются на момент вынесения судом решения о замене товара.

ВОПРОС: Вчера я оформила потребительский кредит на сумму 50 000 рублей. Через несколько дней после получения денежных средств поняла, что мне тяжело будет его выплачивать и лучше просто накопить деньги. Могу ли я вернуть досрочно всю сумму кредита?

Да, это возможно. В соответствии с ч.2 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон) заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно ч.3 ст.11 Федерального закона заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

ВОПРОС: Здравствуйте! Я по телевизору слышал о том, что вступили в силу изменения в Федеральный закон «Об ОСАГО», по которым установлен приоритет натурального возмещения вреда перед страховой выплатой в денежной форме. В каких случаях можно будет получить страховую выплату в денежной форме?

В соответствии с п.16.1 Федерального закона от 28.03.2017г. № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховое возмещение вреда осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:

  • полной гибели транспортного средства;
  • смерти потерпевшего;
  • причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;
  • потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство в соответствии с медицинскими показаниями, и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения;
  • стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает страховую сумму (400 000 рублей) или лимит европротокола (50 000 рублей) либо если все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;
  • выбора потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты в тех случаях, когда ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами ОСАГО требованиям к организации восстановительного ремонта либо в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта на указанной потерпевшим при заключении договора ОСАГО станции технического обслуживания;
  • по соглашению между страховщиком и потерпевшим.

ВОПРОС: Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании за мой счет автомобиля, переданного мной в залог банку?

Да, правомерно. Согласно п.1 ст.343 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, в том числе страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
Таким образом, так как автомобиль находится у Вас, банк вправе ставить условие об обязательном страховании автомобиля за Ваш счет.

ВОПРОС: Можно ли осуществить замену транспортного средства в страховом полисе ОСАГО после заключения договора обязательного страхования?

Нет, нельзя. Согласно абз.2 п.1.9 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 г. №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 г. №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» после заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, не допускается.

ВОПРОС: Вправе ли я потребовать от страховой компании, с которой прекращен договор ОСАГО, справку о том, что я в период страхования не участвовал в ДТП в качестве виновного лица?

Да, вправе. В соответствии с п.10 ст.15 Федерального закона от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п.1.17 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 г. №431-П) при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.
Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме в пятидневный срок с даты соответствующего письменного обращения.

ВОПРОС: Недавно я оформил кредит для покупки автомобиля и дополнительно заключил договор страхования жизни. Подумав об отсутствии необходимости в оформлении страховки, через 2 дня написал в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за услугу, однако денежные средства до сих пор, спустя 20 дней после написания заявления, не поступили на мой счет. Правомерны ли действия страховой компании?

Нет, неправомерны. В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Таким образом, если Вы предъявили требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии страховщику в течение пяти рабочих дней с момента заключения такого договора и указали в своем заявлении верные реквизиты банковского счета, с которого автоматически списывается ежемесячная плата по кредитному договору,  или иного счета, то денежные средства должны были быть перечислены в десятидневный срок.

ВОПРОС: Страховая компания выплатила мне страховое возмещение по полису КАСКО в неполном объеме, в связи с этим я намерен обратиться в суд. При подаче искового заявления в суд буду ли я освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей»?

Да, согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

ВОПРОС: 23.04.2018 Недавно мы с женой хотели досрочно закрыть наш банковский вклад поскольку срочно понадобились деньги. Однако банк отказал в возврате денежных средств, поскольку это противоречит внутренним правилам банка, и деньги можно будет получить только при наступлении даты, указанной в договоре. Разве это законно? 

Нет. Согласно п.2 ст.837 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

ВОПРОС: 23.04.2018 Недавно я открыл срочный банковский вклад на 5 лет. В случае, если у банка будет в это время отозвана лицензия, смогу ли я рассчитывать на возмещение полной суммы моего банковского вклада?  

В соответствии с ч.2 ст.11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено Федеральным законом.

ВОПРОС: 04.10.2018 Взял кредит в банке. При заключении договора сотрудник банка сообщил, что ежемесячно меня будут информировать о размере текущей задолженности безвозмездно. Недавно я заметил, что с моего счета списываются денежные средства за информацию о текущей задолженности и движении по счету. Правомерны ли действия банка? 

Нет. Согласно ч.3 ст.10 Федерального законаот 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующую информацию:размер текущей задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

ВОПРОС: 04.10.2018 Может ли быть дача предметом ипотеки? 

Да, в соответствии с п.1 ст.5 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, в том числе, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.

ВОПРОС: 04.10.2018 Кем и на какой срок предоставляется лицензия негосударственным пенсионным фондам?

Согласно п.1 ст.7.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» лицензия на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию предоставляется Банком России без ограничения срока ее действия.

ВОПРОС: 04.10.2018  Собираюсь брать в первый раз кредит. Я слышала, что при заключении договора в первую очередь необходимо обращать внимание на полную стоимость кредита. Где в договореуказывается полная стоимость кредита?

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (п.1 ст.6 Федерального законаот 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

ВОПРОС: 29.10.2018 У меня есть два счета в одном банке. Могу ли я совершать банковские операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты?

Да, согласно п.2.2 главы 2 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

ВОПРОС: 29.10.2018 В данный момент я нахожусь за пределами Российской Федерации и мне необходимо снять наличные деньги в евро. Могу ли я их снять с банковской карты Сбербанка?

Да, согласно п.2.2 главы 2 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).