Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
«Центр гигиены и эпидемиологии
в Республике Татарстан (Татарстан)» Smiley face

Вы удовлетворены компетентностью сотрудников при предоставлении Вам услуг? Довольны ли Вы качеством предоставляемых услуг?

Досрочное погашение потребительского кредита (займа)

Каждый заемщик стремится как можно скорее погасить свою задолженность перед банком или иной финансовой организацией. Это связано прежде всего с тем, что чем меньше срок пользования кредитом (займом), тем меньше придется заплатить кредитору. И редко когда заемщик при наличии соответствующей возможности не погашает кредит досрочно. Между тем далеко не все заемщики знают, как правильно осуществить досрочный возврат потребительского кредита (займа). В этом мы попытаемся разобраться в настоящей статье.

Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) установлено в ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе) либо Закон). Данное право является безусловным и не подлежит какому-либо ограничению со стороны кредитора, в том числе путем указания соответствующего условия о запрете досрочного погашения в кредитном договоре (договоре займа).

Между тем Законом о потребительском кредите (займе) установлены некоторые обязательные условия досрочного погашения задолженности. Так, в соответствии с ч.4 ст.11 данного закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В качестве установленного способа уведомления кредитора могут выступать, например, устные и письменные обращения, обращения по электронной почте, а также заполнение соответствующей формы на официальном сайте кредитора. Рекомендуем вне зависимости от установленного в договоре способа уведомления дополнительно направлять кредитору письменное уведомление, поскольку именно письменный документ позволит в дальнейшем точно определить дату и содержание уведомления.

После получения уведомления заемщика кредитор в течение 5 календарных дней обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию заемщику (ч.7 ст.11 Закона).

Расчет производится на основе действующих по состоянию на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате условий договора потребительского кредита с учетом произведенных платежей заемщика по договору потребительского кредита. Для целей расчета датой фактического срока пользования потребительским кредитом является планируемая дата досрочного возврата, указанная в уведомлении заемщика, либо дата, исчисляемая исходя из определенного в соответствии с ч.4 ст.11 Закона срока уведомления о досрочном возврате (Письмо Банка России от 12.09.2014 г. №41-2-2-8/1655 «О разъяснении положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Внимание! Если заемщик не уведомит кредитора о досрочном погашении задолженности и при этом внесет денежные средства на соответствующий банковский счет для такого погашения, кредитором такая сумма будет списываться ежемесячно по частям в соответствии с графиком платежей. Поскольку кредитор досрочно всю сумму не списал, заемщик продолжает пользоваться кредитом, а значит должен платить проценты за соответствующий период пользования. В итоге заемщик, уверенный в том, что погасил задолженность, по истечении определенного времени попадет в ситуацию, когда кредитор сообщит ему об образовании просроченной задолженности.

Следует обратить внимание, что предварительное уведомление кредитора о досрочном возврате кредита (займа) требуется не всегда. Такое уведомление не потребуется, если заемщик осуществит досрочный возврат денежных средств в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), а если потребительский кредит (заем) был предоставлен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (например, для оплаты автомобиля) – в течение 30 календарных дней (п.п. 2, 3 ст.11 Закона).

Важно понимать, что при досрочном погашении задолженности заемщик уплачивает кредитору проценты на возвращаемую сумму за фактический срок кредитования (предоставления займа) (п.п. 2, 3, 6 ст.11 Закона). Из этого следует, что кредитор не вправе потребовать от заемщика уплаты процентов на возвращаемую сумму за весь период кредитования (предоставления займа), предусмотренный договором.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (п.8 ст.11 Закона).


Пишите нам